רובנו יודעים שעל מנת להתנהל כלכלית בצורה נכונה, עלינו לחסוך חלק מהכסף שלנו ולייעד אותו למטרות שונות ומגוונות כמו נכס, טיול, אירוע משפחתי או כל סיבה אחרת – אך לא כולם יודעים מהי הדרך הנכונה לחסוך ובאילו אפיקים כדאי לעשות זאת. כדי לדעת כיצד לחסוך בצורה הטובה והמשתלמת ביותר, מומלץ להיעזר בשירותיהן של חברות הביטוח ובתי ההשקעות, אשר יוכלו להציע לכם אפיקי השקעה פיננסים שמותאמים למצבכם הכלכלי וליעדי החיסכון שלכם. מהם אפיקי ההשקעה העיקריים שדרכם תוכלו להתחיל לחסוך?

קרן השתלמות

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות מיועדת לעובדים (בין אם עצמאיים ובין אם שכירים) ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים. זהו אפיק חסכון לטווח בינוני עד ארוך – הכסף נחסך בקרן במשך 6 שנים שבהן לא ניתן לפדות אותו. החל מהשנה השישית והלאה ניתן לפדות את הכספים ולהשתמש בהם לכל מטרה – ואף לקבל פטור מתשלום מס רווחי הון. סכום ההפקדות לקרן ההשתלמות מוגבל לתקרה שנתית של 18,800 ₪.

יתרון חשוב שיש לקרן השתלמות הוא בנושא של הפקדות במעמד עצמאי – סכום של 4.5% מתוך ההכנסה החייבת של העסק יכול להיות מופקד בקרן כהוצאה מוכרת!

במקור קרן ההשתלמות, כשמה כן היא, הייתה מיועדת לחיסכון עבור מימון להשתלמויות שונות לעובדים – אך כיום ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה. אמנם השם "קרן השתלמות" נשאר, אך הייעוד שלו בהחלט השתנה. עוד חשוב לומר שדרך קרן ההשתלמות ניתן לקבל הלוואות בתנאים נוחים ובריביות נמוכות יותר מאלו שתקבלו בבנק. נתונים אלו הופכים את קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון משתלם במיוחד!

כיצד ניתן לפתוח קרן השתלמות?

הצטרפות לקרן השתלמות נעשית באופן וולונטרי – העובדים לא מחויבים לפתוח קרן השתלמות, וגם המעסיקים לא מחויבים לפי החוק להפריש סכומים עבור כך. עם זאת, ישנם הסכמים קיבוציים שונים בהם נקבע שהמעסיק כן יהיה מחויב בפתיחת קרן השתלמות עבור עובדיו. עובד שכיר שמקום עבודתו אינו מחויב בפתיחת קרן השתלמות, לא יוכל לפתוח תוכנית חיסכון כזו באופן פרטי – אלא אם הוא עובד גם כעצמאי, בנוסף על עבודתו כשכיר. עובד עצמאי כמובן יכול להחליט על דעת עצמו בפתיחת קרן השתלמות, ויהיה זכאי להטבות מס על הפרשת הכספים לקרן עד לגובה התקרה (18,800 ₪ בשנה).

כיצד בוחרים את קרן ההשתלמות המתאימה לכם?

בדומה לקופות גמל, גם בקרן השתלמות תוכלו לבחור מבין היצע רחב של חברות ביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ – כאשר ההבדלים הם בסכום דמי הניהול הנגבים מכם, ובתשואה שתוכלו לקבל על ההשקעה שלכם. לפני שבוחרים את החברה שדרכה תשקיעו את הכסף שלכם באפיק החיסכון, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי – שעובד עם החברות השונות, כך שהוא יוכל לייעץ לכם בהתאם למצבכם האישי והכלכלי.

אם אתם עובדים שכירים, ייתכן שמקום העבודה שלכם יקבע עבורכם חברה מסוימת כברירת מחדל – אך הדבר לא מונע מכם את החופש לבחור את החברה שבה תרצו להשקיע את כספכם. ניתן לעבור מקרן השתלמות אחת לאחרת, גם מבלי לאבד את הוותק של העובד בקרן. בכל חברה שלא תבחרו, על המעסיק חלה חובה לנכות את התשלום עבור הקרן משכרו של העובד, ולהעביר מדי חודש בחודשו את התשלומים לחברה שנבחרה.

קופת גמל להשקעה

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה מאפשרת לכל אדם שחפץ בכך, באופן עצמאי וללא תלות במקום עבודה או במשכורת, לחסוך את כספו למשך תקופת זמן לא מוגבלת. החוסך הוא זה שבוחר את תקופת החיסכון שהוא מעוניין בה, ואת הסכום אותו הוא מעוניין להפקיד לקופת הגמל (עד לתקרה של 70,913 ₪ בכל שנה קלנדרית).

את הכספים שהופקדו בקופת הגמל ניתן למשוך בכל עת, ללא תשלום קנס על משיכה מוקדמת למעט מס רווחי הון על הרווחים שהצטברו. אחד היתרונות של קופת גמל להשקעה הוא העובדה שהיא מיועדת עבור כלל הציבור הרחב – עצמאיים, שכירים ומובטלים כאחד.

כאשר החוסך מגיע לגיל 60, הוא יכול לבחור האם למשוך את הכספים שהצטברו בקופת הגמל בבת אחת, או שמא לקבל את הכסף בצורה של קצבה חודשית. במידה והאופציה שנבחרה היא של קצבה חודשית, יוחל פטור ממס רווחי ההון – ואף על הקצבה עצמה יחול פטור ממס הכנסה.

קופת גמל – השוואה בין החברות השונות

כל חברות הביטוח המוכרות ובתי ההשקעות השונים מציעים תוכניות של קופת גמל להשקעה, אשר בכל אחד מהם התנאים קצת שונים (למשל בגובה דמי הניהול שאותו יש לשלם ובגובה התשואות).

אם ברצונכם לבצע השוואה מעמיקה בין החברות השונות, ניתן לעשות זאת באמצעות אתרי אינטרנט אובייקטיביים (שבראשם עומד אתר ייעודי של משרד האוצר) – שם ניתן להשוות בין כל החברות המוכרות ולבחור את זו שהכי מתאימה לכם. תוכלו אף להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי, שיתחשב בפרמטרים האישיים שלכם ויוכל להתאים לכם באופן אישי את קופת הגמל המתאימה ביותר למצבכם וליעדים שלכם.

חסכון פרט

פוליסות של חיסכון פרט נועדות על מנת להשקיע הון פרטי באופן נזיל, ללא הגבלה של זמן ולכל מטרה שתרצו. זהו אפיק השקעה גמיש, שדרכו תוכלו למשוך כסף בכל זמן שתרצו ללא קנסות, וכן להשקיע ברמות סיכון שונות (בהתאם להעדפה האישית שלכם). תוכניות חיסכון פרט מתאימה בעיקר לחוסכים פרטיים, שמעוניינים לשלב את החיסכון שלהם עם רמות שונות של השקעה של כספם.

בתוכניות של חיסכון פרט, ישנם הבדלים במסלולים בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות השונים – ולכן חשוב לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר. מסלולי חיסכון עשויים להיות שונים זה מזה בתנאים שלהם, ברמת הסיכון שבה משקיעים – וכתוצאה מכך גם בתשואה השנתית ובתשואה לטווח ארוך יותר שאותה מקבלים. השקעה עם רמת סיכון גבוהה יותר יכולה להביא לתשואה גבוהה יותר, אך כמובן שזו אינה פרקטיקה שמתאימה לכל אחד.

על מנת להתאים לכם את מסלול החיסכון הטוב ביותר עבורכם, מומלץ מאוד לקבל ייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח שמכיר את מצבכם ואת יכולתכם הכלכלית. אפיקי ההשקעה הם רבים ומגוונים, ולכן חשוב להימנע מקבלת החלטות מוטעית או שלא מתאימה ליעדים וליכולות שלכם.

מדוע כדאי לחסוך דרך חסכון פרט או קופת גמל להשקעה, ולא דרך הבנק?

חיסכון בעמלות

אם תבחרו לחסוך את כספכם בחסכון פרט או בקופת גמל להשקעה, העמלה היחידה שתשלמו היא דמי ניהול מהצבירה בחשבון שלכם. לעומת זאת, דרך חיסכון בבנק ייגבו מכם עמלה על כל פעולה שתבצעו – תשלמו עבור דמי פתיחת או סגירת תיק, דמי מעבר תיק, דמי ניהול ועוד.

חיסכון במס רווחי הון במעבר בין מסלולים

במידה ותרצו לעבור בין מסלולים שונים בחסכון פרט או בקופת גמל להשקעה – המעבר אינו מהווה אירוע מס, ולכן לא תצטרכו לשלם עבורו מס רווחי הון. בניגוד לכך, מעבר בין מסלולים בעת חיסכון בבנק כן ייצור אירוע מס שעבורו יש לשלם מס רווחי הון.

כאשר המעבר אינו מהווה אירוע מס, משמעות הדבר היא שהחוסך ממשיך לצבור ריבית דריבית – וכך להרוויח עוד כסף על הריבית בחיסכון בכל שנה שעוברת!

תשואות גבוהות יותר

התשואה עבור חסכון בבנק היא נמוכה, ומגיעה לרמה של כ- 0.5% תשואה שנתית. לעומת זאת, דרך חסכון פרט וקופת גמל להשקעה תוכלו לקבל תשואות גבוהות על החיסכון שלכם – אפילו אם מנכים מהסכום את דמי הניהול!

אם אתם מעוניינים לשמוע עוד על אפיקי החיסכון המשתלמים ביותר, ולדאוג לכך שהכסף שלכם יעבוד עבורכם ולהרוויח תשואות גבוהות – פנו לאדם סוכנות לביטוח, ותוכלו להיפגש עם סוכן ביטוח מקצועי שיבחן את אפיקי החיסכון הטובים ביותר עבורכם!

מבין כל אפיקי החיסכון השונים – איך תבחרו את אפיק החיסכון הטוב ביותר עבורכם?

כפי שהזכרנו לכל אורך הדרך, סוכן ביטוח מיומן ומקצועי הוא האמצעי הטוב ביותר עבורכם לדעת היכן להשקיע את הכסף שלכם, ובאיזה אפיק חיסכון לבחור. לכל אפיק חיסכון יש ייחודיות ואת היתרונות והחסרונות שלו – בין אם בנושא קבלת הטבות מס, נזילות של הכסף, תשואות גבוהות, רמת סיכון גבוהה, אפשרות לחסוך גם עבור מחוסרי עבודה ועוד.

בשלב הראשוני מומלץ למפות, לבדכם או בעזרת סוכן הביטוח, את כל האופציות העומדות לרשותכם – ולבדוק מה מהן רלוונטיות אליכם, בהתחשב במצב הכלכלי והיעדים שאליהם אתם מעוניינים להגיע. השלב הבא יהיה לבחון לעומק את כל האופציות הרלוונטיות, עד שתמצאו את אפיק החיסכון המתאים לכם ביותר. סוכן הביטוח מספיק מיומן ומנוסה, על מנת לדעת להתאים לכל לקוח את אפיק החיסכון שיהיה האפקטיבי והיעיל ביותר עבורכם!

תגובה אחת

סגור לתגובות.